Галас, пов'язаний з Податковим кодексом, відвернув увагу бізнес-спільноти від прийняття одного вельми важливого закону: «Про захист персональних даних». Закон був ухвалений Верховною Радою України в червні цього року, але набирає чинності з 01.01.2011 р.
Поява даного ЗУ обумовлена вимогою Євросоюзу ратифікувати Конвенцію про захист персональних даних і впровадити у себе правові норми, аналогічні європейським.
За невинною на перший погляд назвою ховається вельми неоднозначний зміст. Визначення бази даних в законі виписане таким чином, що під нього можна підвести практично будь-яку табличку з іменами, адресами та телефонами. Очевидним є те, що в тому або іншому вигляді всі компанії ведуть свої бази. Перш за все, це стосується банків, страхових компаній, рекламних агенцій і взагалі всіх підприємств, які взаємодіють з клієнтами – фізичними особами. З 1 січня 2011 року, коли згаданий закон набере чинності, всі власники і розпорядники баз даних будуть зобов'язані звітувати перед спеціальним державним органом (він ще не сформований) про стан своїх БД, в яких міститься відповідна інформація. До звітності доведеться віднестися серйозно, оскільки представникам контролюючого органу надане право вільного доступу в будь-які приміщення, де зберігаються або обробляються персональні дані. Виходить, в нашій країні з'явився ще один контролюючий орган з необмеженими повноваженнями. Як показує практика, корупційний тиск на бізнес після подібних подій лише посилюється.
Скоріш за все, з часом, коли контролерам це прийдеться до смаку і почнуть ускладнювати життя власникам і розпорядникам баз даних, підприємці знайдуть спосіб уникати санкцій. Наприклад, доручатимуть ведення баз журналістам або іншим творчим діячам, для яких в законі зроблено виключення і вони випали зі сфери інтересів контролюючих або просто винесуть всі бази даних на сервери, що знаходяться за межами України.
З цього приводу необхідно звернути увагу на положення ч. 2 ст. 32 Конституції України, відповідно до якої, не допускається збір, зберігання, використання і поширення конфіденційної інформації про особу без її згоди, окрім випадків, визначених законом, і лише на користь національної безпеки, економічного добробуту і прав людини. А це означає, що особи, які вважатимуть, що їх права були порушені у зв'язку із застосуванням норм Закону, можуть звертатися за правовою допомогою для захисту своїх порушених конституційних прав. Створюється відповідна судова практика.
Цей механізм і можуть застосувати для свого захисту юридичні особи - власники баз даних.
вівторок, 30 листопада 2010 р.
понеділок, 22 листопада 2010 р.
Страхова діагностика
Аналізуючи скарги споживачів фінансових послуг, наші фахівці налічили в договорах страхування не менше 7 пасток, за допомогою яких страховик може істотно понизити розмір виплати або взагалі залишити клієнта без грошей. Назву декілька з них:
Одне з найбільш спірних питань для автовласників - хто має право керувати автомобілем. У страховиків є два підходи. Одні передбачають в договорі вичерпний перелік осіб, куди зазвичай вписується власник і його дружина. Інші компанії замість списку потенційних водіїв за прізвищами вказують, що право керування має особа, в якої є водійське посвідчення і доручення від власника. Як показує практика, нерідко ДТП трапляються саме тоді, коли приятель, кум, сват або брат везе власника, що випив, з посиденьок. Тому якщо за кермо автомобіля сідають не лише близькі родичі, має сенс придбати страховку без обмеження числа потенційних драйверів.
Немало суперечок виникає і в разі крадіжки автомобіля. Краще всього, якщо в договорі прямо вказано, що страховим випадком вважається крадіжка машини з будь-якого місця у будь-який час доби. Інколи страхові випадки обмежені лише крадіжками з гаражів або стоянок, що охороняються, причому лише за наявності чека, підтверджуючого оплату за користування парковкою. Це обмеження нерідко вводиться побічно, шляхом вказівки місця, де зберігається автомобіль. Буває, текст договору побудований таким чином, що як тільки менеджер напише із слів власника, що машина зазвичай зберігається на стоянці, крадіжка з іншого місця не вважатиметься страховим випадком.
Дуже часто страхувальники скаржаться на підступність розділу "Дії страхувальника при настанні страхового випадку". У багатьох договорах виписаний обов'язок водія при будь-якому випадку пройти медичний огляд на предмет наявності алкоголю в крові. Якщо не пройшов – згідно умов договору в страхової є привід відмовити у виплаті. Тому краще вибирати варіант страховки, де вказано, що огляд водія проводиться на вимогу співробітника ДАІ.
Аби уникнути неприємних несподіванок, перед підписанням документів бажано ознайомитися і з виключеннями зі страхових випадків. Перелік в різних компаніях може бути різним. Наприклад, одні не відшкодовують пошкодження (крадіжку) коліс і фірмових знаків на кузові автомобіля, а інші – пропажу акумуляторів, різного устаткування з салону, молдингів і інших елементів, що знімаються. Ще одна категорія виключень має на увазі відмову у виплаті, якщо при ремонті були порушені правила безпеки. Майже всі СТО порушують, тому краще обійтися без цієї обмовки в договорі.
Окрім перерахованого, важливо пильно прочитати договір страхування і звернути особливу увагу на всі пункти, що містять посилання на Правила страхування. Це внутрішній документ компанії, в якому так само можуть міститися істотні обмеження і несподівані вимоги до автовласників. Якщо посилання на Правила зустрічаються у важливих пунктах, краще не пошкодувати часу і ознайомитися ще й з цим документом. Як показує практика, «гарний» договір передбачає страховий тариф, який на 1-2% вище, ніж договір з каверзами та обмеженнями. Вибір залишається за автовласником.
Одне з найбільш спірних питань для автовласників - хто має право керувати автомобілем. У страховиків є два підходи. Одні передбачають в договорі вичерпний перелік осіб, куди зазвичай вписується власник і його дружина. Інші компанії замість списку потенційних водіїв за прізвищами вказують, що право керування має особа, в якої є водійське посвідчення і доручення від власника. Як показує практика, нерідко ДТП трапляються саме тоді, коли приятель, кум, сват або брат везе власника, що випив, з посиденьок. Тому якщо за кермо автомобіля сідають не лише близькі родичі, має сенс придбати страховку без обмеження числа потенційних драйверів.
Немало суперечок виникає і в разі крадіжки автомобіля. Краще всього, якщо в договорі прямо вказано, що страховим випадком вважається крадіжка машини з будь-якого місця у будь-який час доби. Інколи страхові випадки обмежені лише крадіжками з гаражів або стоянок, що охороняються, причому лише за наявності чека, підтверджуючого оплату за користування парковкою. Це обмеження нерідко вводиться побічно, шляхом вказівки місця, де зберігається автомобіль. Буває, текст договору побудований таким чином, що як тільки менеджер напише із слів власника, що машина зазвичай зберігається на стоянці, крадіжка з іншого місця не вважатиметься страховим випадком.
Дуже часто страхувальники скаржаться на підступність розділу "Дії страхувальника при настанні страхового випадку". У багатьох договорах виписаний обов'язок водія при будь-якому випадку пройти медичний огляд на предмет наявності алкоголю в крові. Якщо не пройшов – згідно умов договору в страхової є привід відмовити у виплаті. Тому краще вибирати варіант страховки, де вказано, що огляд водія проводиться на вимогу співробітника ДАІ.
Аби уникнути неприємних несподіванок, перед підписанням документів бажано ознайомитися і з виключеннями зі страхових випадків. Перелік в різних компаніях може бути різним. Наприклад, одні не відшкодовують пошкодження (крадіжку) коліс і фірмових знаків на кузові автомобіля, а інші – пропажу акумуляторів, різного устаткування з салону, молдингів і інших елементів, що знімаються. Ще одна категорія виключень має на увазі відмову у виплаті, якщо при ремонті були порушені правила безпеки. Майже всі СТО порушують, тому краще обійтися без цієї обмовки в договорі.
Окрім перерахованого, важливо пильно прочитати договір страхування і звернути особливу увагу на всі пункти, що містять посилання на Правила страхування. Це внутрішній документ компанії, в якому так само можуть міститися істотні обмеження і несподівані вимоги до автовласників. Якщо посилання на Правила зустрічаються у важливих пунктах, краще не пошкодувати часу і ознайомитися ще й з цим документом. Як показує практика, «гарний» договір передбачає страховий тариф, який на 1-2% вище, ніж договір з каверзами та обмеженнями. Вибір залишається за автовласником.
понеділок, 15 листопада 2010 р.
Як наздогнати Баффетта?
Торгівля акціями на фондовому ринку – це один з найбільш ризикових варіантів заробітку. Майже кожен торгівець здійснював невдалі покупки та бачив, як його гроші безслідно зникають, перетворюючись на досвід. Однак, ризик – це лише одна сторона питання. З іншого боку, фондовий ринок – відмінна можливість суттєво примножити свій капітал. Досвідчений торгівець завжди заробляє більше, ніж втрачає.
Щоб не казали про неспроможність фінансового ринку в нашій країні, потрібно відмітити, що за минулий рік акції багатьох українських підприємств подорожчали майже вдвічі. Крім того, з тих пір, як в Україні інтернет-трейдинг став доступним, приватні інвестори отримали можливість зі свого комп’ютера здійснювати угоди на фондовому ринку (наприклад, за допомогою програми QUIK). Купівля-продаж акцій здійснюється по мережі інтернет, доступ фізичних осіб до торгів надає Українська біржа та ПФТС. Користувач бачить на моніторі весь потік біржової інформації, має змогу приймати рішення та здійснювати миттєві операції. Таким чином, торгувати цінними паперами може будь-який повнолітній громадянин, незалежно від освіти та професії. Щоб почати роботу, потрібно звернутись до професійних учасників ринку – онлайн-брокерів, які забезпечують доступ на біржу. Доступ до торгівлі цінними паперами через інтернет-трейдинг позитивно позначиться на ринку, так як він отримає додаткові об’єми угод, а це завжди оживляє ринок.
Коливання українського фондового ринку досить відчутні, що дозволяє приватному інвестору відносно швидко отримати прибуток. Інвестору залишається тільки обрати вірну стратегію торгівлі, об’єкт інвестування, тобто відібрати для себе папери тих компаній, розвиток яких не викликає побоювань, а також визначити кількість акцій, які він бажає придбати чи продати. Для трейдерів-початківців стартова сума інвестицій може становити 4-6 тис. грн. Потрібно врахувати і витрати на абонплату за використання терміналу (близько 100 грн. в місяць) та комісію 0,1-0,15% від суми кожної угоди. Чим більші об’єми торгів, тим менша комісія.
Торгівля на фондовому ринку це та сфера, де в повній мірі працює приказка: знання – сила. На відміну від казино, тут не потрібно покладатись на вдачу. Тому перед тим як розпочати торги, бажано відвідати навчальні семінари, які проводяться багатьма брокерами для своїх клієнтів. Тільки досконале знання законів ринку дозволить досягти успіху. В іншому випадку трейдинг загрожує стати найвідчутнішою статтею витрат сімейного бюджету.
Щоб не казали про неспроможність фінансового ринку в нашій країні, потрібно відмітити, що за минулий рік акції багатьох українських підприємств подорожчали майже вдвічі. Крім того, з тих пір, як в Україні інтернет-трейдинг став доступним, приватні інвестори отримали можливість зі свого комп’ютера здійснювати угоди на фондовому ринку (наприклад, за допомогою програми QUIK). Купівля-продаж акцій здійснюється по мережі інтернет, доступ фізичних осіб до торгів надає Українська біржа та ПФТС. Користувач бачить на моніторі весь потік біржової інформації, має змогу приймати рішення та здійснювати миттєві операції. Таким чином, торгувати цінними паперами може будь-який повнолітній громадянин, незалежно від освіти та професії. Щоб почати роботу, потрібно звернутись до професійних учасників ринку – онлайн-брокерів, які забезпечують доступ на біржу. Доступ до торгівлі цінними паперами через інтернет-трейдинг позитивно позначиться на ринку, так як він отримає додаткові об’єми угод, а це завжди оживляє ринок.
Коливання українського фондового ринку досить відчутні, що дозволяє приватному інвестору відносно швидко отримати прибуток. Інвестору залишається тільки обрати вірну стратегію торгівлі, об’єкт інвестування, тобто відібрати для себе папери тих компаній, розвиток яких не викликає побоювань, а також визначити кількість акцій, які він бажає придбати чи продати. Для трейдерів-початківців стартова сума інвестицій може становити 4-6 тис. грн. Потрібно врахувати і витрати на абонплату за використання терміналу (близько 100 грн. в місяць) та комісію 0,1-0,15% від суми кожної угоди. Чим більші об’єми торгів, тим менша комісія.
Торгівля на фондовому ринку це та сфера, де в повній мірі працює приказка: знання – сила. На відміну від казино, тут не потрібно покладатись на вдачу. Тому перед тим як розпочати торги, бажано відвідати навчальні семінари, які проводяться багатьма брокерами для своїх клієнтів. Тільки досконале знання законів ринку дозволить досягти успіху. В іншому випадку трейдинг загрожує стати найвідчутнішою статтею витрат сімейного бюджету.
середа, 10 листопада 2010 р.
Фонд гарантування вкладів – знову 50 тис. грн.?
Клієнти Всеукраїнської громадської організації «Захисту прав споживачів фінансових послуг» в останній час все частіше звертаються з питанням: «Чи буде Фонд гарантування вкладів, як і раніше, робити виплати в розмірі 150 тис. грн.?» Зокрема, цим питанням спантеличені клієнти проблемних банків, в яких все ще діє мораторій або тимчасова адміністрація, а подальша їх доля залишається під питанням…
20 вересня 2001 року був прийнятий Закон України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Так з’явився Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (скорочено – ФГВФО). Спочатку гарантована сума становила всього 500 грн. Згодом вона була збільшена до 3 000 грн., а потім – до 5 000 грн. Восени 2008 року ця сума становила вже 50 000 грн., але на момент початку кризи спеціальним Законом від 31.12.2009 р. «Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України» була збільшена в три рази – до 150 000 грн.
Але справа в тому, що згідно з нормою Закону, зміни, а саме зміна суми гарантування з 50 000 до 150 000 грн. буде діяти до 1 січня 2011 року. А це може значити, що з цього часу сума, гарантована Фондом, буде знову становити тільки 50 000 грн., якщо, звісно, до того часу ВРУ не будуть внесені відповідні зміни в Закон та дія норми не буде пролонгована.
Виходячи з того, що криза ще не скінчилась і продовжує впливати на економіку країни, можна передбачити, що сума 150 000 грн., скоріше за все, залишиться гарантованою. Однак, враховуючи кількість «проблемних» вкладників, яким можливо буде необхідно відшкодовувати вклади, є вірогідність, що гарантована сума зменшиться до 50 тис. грн.
Нагадаємо, що загальна сума коштів, акумульованих фондом, станом на 1 березня 2010 року становила 3 млрд. 966 млн. грн., тоді як депозити населення тільки в банку «Надра» - 9,5 млрд. грн.
У випадку з клієнтами банків, яким ФГВФО сьогодні виплачує компенсацію – вони не попадуть під дію цього Закону, навіть якщо виплати не будуть здійсненні в повній мірі до 1 січня 2011 року (в даному випадку, закон не має зворотної сили).
Клієнти проблемних банків, доля яких ще не вирішена (Надра, Родовід), повинні дочекатись рішення уряду відносно можливої докапіталізації або ж ліквідації. Тільки у випадку ліквідації банку, буде вирішено питання про розміри виплат з Фонду гарантування вкладів. Саму на дату такого рішення потрібно буде дивитись та на дію відповідної норми ЗУ «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб».
20 вересня 2001 року був прийнятий Закон України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Так з’явився Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (скорочено – ФГВФО). Спочатку гарантована сума становила всього 500 грн. Згодом вона була збільшена до 3 000 грн., а потім – до 5 000 грн. Восени 2008 року ця сума становила вже 50 000 грн., але на момент початку кризи спеціальним Законом від 31.12.2009 р. «Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України» була збільшена в три рази – до 150 000 грн.
Але справа в тому, що згідно з нормою Закону, зміни, а саме зміна суми гарантування з 50 000 до 150 000 грн. буде діяти до 1 січня 2011 року. А це може значити, що з цього часу сума, гарантована Фондом, буде знову становити тільки 50 000 грн., якщо, звісно, до того часу ВРУ не будуть внесені відповідні зміни в Закон та дія норми не буде пролонгована.
Виходячи з того, що криза ще не скінчилась і продовжує впливати на економіку країни, можна передбачити, що сума 150 000 грн., скоріше за все, залишиться гарантованою. Однак, враховуючи кількість «проблемних» вкладників, яким можливо буде необхідно відшкодовувати вклади, є вірогідність, що гарантована сума зменшиться до 50 тис. грн.
Нагадаємо, що загальна сума коштів, акумульованих фондом, станом на 1 березня 2010 року становила 3 млрд. 966 млн. грн., тоді як депозити населення тільки в банку «Надра» - 9,5 млрд. грн.
У випадку з клієнтами банків, яким ФГВФО сьогодні виплачує компенсацію – вони не попадуть під дію цього Закону, навіть якщо виплати не будуть здійсненні в повній мірі до 1 січня 2011 року (в даному випадку, закон не має зворотної сили).
Клієнти проблемних банків, доля яких ще не вирішена (Надра, Родовід), повинні дочекатись рішення уряду відносно можливої докапіталізації або ж ліквідації. Тільки у випадку ліквідації банку, буде вирішено питання про розміри виплат з Фонду гарантування вкладів. Саму на дату такого рішення потрібно буде дивитись та на дію відповідної норми ЗУ «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб».
вівторок, 9 листопада 2010 р.
Нелегкий вибір: зберегти або заробити?
Збираючись змусити працювати вільні кошти, важливо пам'ятати золоте правило вкладів: чим більший очікуваний прибуток, тим вищий ризик вкладника. Це правило працює і при виборі інвестиційних інструментів, і при визначенні конкретних умов вкладу.
Традиційно найбільш високі відсотки по депозитах пропонують кредитні спілки. Навіть зараз прибутковість по вкладах близько 22-27% в таких організаціях не рідкість. Але є і ризики для вкладника. Аби оцінити їх, досить переглянути підбірку новин по банкрутствах КС і відкликанням ліцензій по цих організаціях. Масові неплатежі по кредитах і необережні дії керівництва призвели до краху дуже багатьох кредитних спілок.
Багатьох інвесторів-початківців приваблює динамічно зростаюча ціна золотих злитків. Проте, збираючись купувати їх, не можна не врахувати різницю між курсом продажу золота і курсом купівлі, яку доведеться заплатити при продажі злитка. Розмір спреду залежить від розміру злитку. Чим менше металу – тим більша втрата. Таким чином, купуючи невеликий злиток з метою продати його через 6-8 місяців, прибуток може покрити лише різницю спреду. Проте в умовах кризи, при валютній і політичній нестабільності – саме золоті злитки можуть стати надійним притулком для збереження невеликого капіталу.
Окрім продажу металу, більшість банків пропонують так звані «металеві» депозити. Ризиковість цього вкладення зберігається на рівні звичайного депозиту, а при курсовому зростанні вартості золота прибуток може порівнятися з більш ризиковими вкладеннями, тим паче, що різниця між вартістю купівлі і продажу в даному випадку значно нижча.
Одним з найнадійніших варіантів завжди вважався банківський депозит. Але, на жаль, прибуток від такого вкладу невеликий, а його очікування розтягується на багато місяців. Звична ставка, 14-18% в гривні, навряд чи забезпечить відчутний заробіток, оскільки прибуток «з'їдає» інфляція. Лише цього року по оцінкам Всесвітнього банку цей показник складе близько 11%.
Що стосується надійності, тут теж є свої нюанси. Теоретично, банківський депозит фізичної особи в гривні або у валюті – єдиний вид вкладів, який дозволяє в разі чого розраховувати на компенсацію з Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Проте, аби вкладники могли скористатися цією можливістю, банк повинен оголосити про свою ліквідацію, а виплати починаються лише після офіційного призначення ліквідатора. Як показав досвід вкладників Надра і Родовід, навіть в критичному стані фінустанови не квапляться ліквідовуватися, в результаті вкладники не мають достатніх підстав отримати компенсації з резервів Фонду. Відповідаючи на претензії громадян, представники стягуючих банків підкреслюють, що не відмовляють в поверненні депозитів, а лише просять підписати угоду, за якою вклад перекладається на картковий рахунок і клієнт може знімати щодня досить обмежену суму і лише за умови, що в банкоматі є готівка.
Обнадіює лише те, що переважна більшість банків впоралися з управлінням під час кризи і зараз відчувають себе впевненіше.
Традиційно найбільш високі відсотки по депозитах пропонують кредитні спілки. Навіть зараз прибутковість по вкладах близько 22-27% в таких організаціях не рідкість. Але є і ризики для вкладника. Аби оцінити їх, досить переглянути підбірку новин по банкрутствах КС і відкликанням ліцензій по цих організаціях. Масові неплатежі по кредитах і необережні дії керівництва призвели до краху дуже багатьох кредитних спілок.
Багатьох інвесторів-початківців приваблює динамічно зростаюча ціна золотих злитків. Проте, збираючись купувати їх, не можна не врахувати різницю між курсом продажу золота і курсом купівлі, яку доведеться заплатити при продажі злитка. Розмір спреду залежить від розміру злитку. Чим менше металу – тим більша втрата. Таким чином, купуючи невеликий злиток з метою продати його через 6-8 місяців, прибуток може покрити лише різницю спреду. Проте в умовах кризи, при валютній і політичній нестабільності – саме золоті злитки можуть стати надійним притулком для збереження невеликого капіталу.
Окрім продажу металу, більшість банків пропонують так звані «металеві» депозити. Ризиковість цього вкладення зберігається на рівні звичайного депозиту, а при курсовому зростанні вартості золота прибуток може порівнятися з більш ризиковими вкладеннями, тим паче, що різниця між вартістю купівлі і продажу в даному випадку значно нижча.
Одним з найнадійніших варіантів завжди вважався банківський депозит. Але, на жаль, прибуток від такого вкладу невеликий, а його очікування розтягується на багато місяців. Звична ставка, 14-18% в гривні, навряд чи забезпечить відчутний заробіток, оскільки прибуток «з'їдає» інфляція. Лише цього року по оцінкам Всесвітнього банку цей показник складе близько 11%.
Що стосується надійності, тут теж є свої нюанси. Теоретично, банківський депозит фізичної особи в гривні або у валюті – єдиний вид вкладів, який дозволяє в разі чого розраховувати на компенсацію з Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Проте, аби вкладники могли скористатися цією можливістю, банк повинен оголосити про свою ліквідацію, а виплати починаються лише після офіційного призначення ліквідатора. Як показав досвід вкладників Надра і Родовід, навіть в критичному стані фінустанови не квапляться ліквідовуватися, в результаті вкладники не мають достатніх підстав отримати компенсації з резервів Фонду. Відповідаючи на претензії громадян, представники стягуючих банків підкреслюють, що не відмовляють в поверненні депозитів, а лише просять підписати угоду, за якою вклад перекладається на картковий рахунок і клієнт може знімати щодня досить обмежену суму і лише за умови, що в банкоматі є готівка.
Обнадіює лише те, що переважна більшість банків впоралися з управлінням під час кризи і зараз відчувають себе впевненіше.
понеділок, 8 листопада 2010 р.
Правила з Правила зберігання та користування пластиковою карткою Власники пластикових карток іноді стикаються з проблемами через власну неуважність а
Власники пластикових карток іноді стикаються з проблемами через власну неуважність або непроінформованість.
Пластикову картку необхідно зберігати так само, як і гроші, тому не можна залишати її без уваги в місцях, де вона може стати легкою здобиччю для сторонніх.
Пін-код карти краще всього запам'ятати. Не зберігайте пін-код разом з картою в гаманці, а також записуючи його на самій карті чи в записнику мобільного телефону. Якщо карта буде вкрадена разом із сумкою, злодій неодмінно відшукає пін-код, і безперешкодно зможе зняти всі наявні на карті кошти без зайвих проблем. Крім того, якщо є послуга автоматичного овердрафту, злодій може використати і її.
Варто заздалегідь записати цілодобовий номер підтримки клієнтів банку в записник мобільного телефону. У разі втрати/крадіжки негайно блокуйте картку. Чим швидше ви подзвоните працівникам банку та заблокуєте її, тим вище вірогідність, що гроші на карті залишаться недоторканними.
Будьте уважні, в разі отримання телефонного дзвінка або листа від особи, що представляється співробітником банку, представником міжнародної платіжної системи або міліції не повідомляйте свої персональні дані, такі як кодове слово, номер карти, пін-код, термін дії карти, ім'я і прізвище на карті. Співробітники банку не стануть дзвонити або писати вам з метою отримання цих даних із власної ініціативи.
Оплата в торгових точках, ресторанах тощо
У будь-якій торговій чи сервісній точці пластикова картка повинна обслуговуватися виключно у вашій присутності.
До того, як підписати чек, переконайтеся, що інформація і сума за покупку вказані правильно, без помилок.
У разі відмови від покупки і розрахунку картою – вимагайте відміни операції. В такому разі, переконайтеся, що співробітник торгівлі відмінив операцію та знищив раніше оформлений чек.
Для повернення раніше придбаного товару/послуги надайте співробітникові торгівлі картку для проведення операції «повернення» і оформлення відповідного документу (чек з відміткою «повернення»). Обов'язково збережіть чек повернення. У тому випадку, якщо відповідна сума не надійде на ваш рахунок впродовж 30 днів з дня проведення операції «повернення», напишіть скаргу, прикріпіть копію чека та надішліть рекомендованим листом до банку.
Використовуючи платіжні картки в торговельних мережах, слідкуйте, щоб касир не здійснював повторного проведення операції «зняття коштів». Досить часто апарати, якими користуються касири, здійснюють операцію дуже повільно і трапляються випадки, коли касир вважаючи, що операція не здійснена, робить її повторно. При цьому гроші знімаються двічі.
Якщо Ви бажаєте придбати певний товар в Інтернет магазині, перед купівлею уважно ознайомлюйтесь з умовами повернення коштів. Для купівлі в інтернет мережі рекомендую оформляти окрему картку із обмеженою доступною сумою. І для цього не обов’язково мати на руках «пластик». Зараз банки пропонують віртуальні картки.
Зняття готівки в банкоматах
При знятті готівки в банкоматах, звертайте увагу на зовнішній вигляд банкомату та його «приймача» для картки. Якщо ви помітили у банкомата додаткове устаткування або незрозумілі дроти, або банкомат пошкоджений - не використовуйте цей банкомат.
Пам’ятайте, що у разі триразового введення неправильного пін-коду, картка буде заблокована, тому якщо ви забули код картки, краще звернутися в відділення банку для зміни пін-коду.
Якщо банкомат не повернув картку, її потрібно негайно заблокувати, подзвонивши в свій банк.
Ніколи не приймайте допомогу від сторонніх осіб при користуванні банкоматом.
Найкращий Ваш помічник – це оператор Call- centre банку.
Пластикову картку необхідно зберігати так само, як і гроші, тому не можна залишати її без уваги в місцях, де вона може стати легкою здобиччю для сторонніх.
Пін-код карти краще всього запам'ятати. Не зберігайте пін-код разом з картою в гаманці, а також записуючи його на самій карті чи в записнику мобільного телефону. Якщо карта буде вкрадена разом із сумкою, злодій неодмінно відшукає пін-код, і безперешкодно зможе зняти всі наявні на карті кошти без зайвих проблем. Крім того, якщо є послуга автоматичного овердрафту, злодій може використати і її.
Варто заздалегідь записати цілодобовий номер підтримки клієнтів банку в записник мобільного телефону. У разі втрати/крадіжки негайно блокуйте картку. Чим швидше ви подзвоните працівникам банку та заблокуєте її, тим вище вірогідність, що гроші на карті залишаться недоторканними.
Будьте уважні, в разі отримання телефонного дзвінка або листа від особи, що представляється співробітником банку, представником міжнародної платіжної системи або міліції не повідомляйте свої персональні дані, такі як кодове слово, номер карти, пін-код, термін дії карти, ім'я і прізвище на карті. Співробітники банку не стануть дзвонити або писати вам з метою отримання цих даних із власної ініціативи.
Оплата в торгових точках, ресторанах тощо
У будь-якій торговій чи сервісній точці пластикова картка повинна обслуговуватися виключно у вашій присутності.
До того, як підписати чек, переконайтеся, що інформація і сума за покупку вказані правильно, без помилок.
У разі відмови від покупки і розрахунку картою – вимагайте відміни операції. В такому разі, переконайтеся, що співробітник торгівлі відмінив операцію та знищив раніше оформлений чек.
Для повернення раніше придбаного товару/послуги надайте співробітникові торгівлі картку для проведення операції «повернення» і оформлення відповідного документу (чек з відміткою «повернення»). Обов'язково збережіть чек повернення. У тому випадку, якщо відповідна сума не надійде на ваш рахунок впродовж 30 днів з дня проведення операції «повернення», напишіть скаргу, прикріпіть копію чека та надішліть рекомендованим листом до банку.
Використовуючи платіжні картки в торговельних мережах, слідкуйте, щоб касир не здійснював повторного проведення операції «зняття коштів». Досить часто апарати, якими користуються касири, здійснюють операцію дуже повільно і трапляються випадки, коли касир вважаючи, що операція не здійснена, робить її повторно. При цьому гроші знімаються двічі.
Якщо Ви бажаєте придбати певний товар в Інтернет магазині, перед купівлею уважно ознайомлюйтесь з умовами повернення коштів. Для купівлі в інтернет мережі рекомендую оформляти окрему картку із обмеженою доступною сумою. І для цього не обов’язково мати на руках «пластик». Зараз банки пропонують віртуальні картки.
Зняття готівки в банкоматах
При знятті готівки в банкоматах, звертайте увагу на зовнішній вигляд банкомату та його «приймача» для картки. Якщо ви помітили у банкомата додаткове устаткування або незрозумілі дроти, або банкомат пошкоджений - не використовуйте цей банкомат.
Пам’ятайте, що у разі триразового введення неправильного пін-коду, картка буде заблокована, тому якщо ви забули код картки, краще звернутися в відділення банку для зміни пін-коду.
Якщо банкомат не повернув картку, її потрібно негайно заблокувати, подзвонивши в свій банк.
Ніколи не приймайте допомогу від сторонніх осіб при користуванні банкоматом.
Найкращий Ваш помічник – це оператор Call- centre банку.
середа, 3 листопада 2010 р.
Нові послуги Приватбанку
До Всеукраїнської громадської організації «Захисту прав споживачів фінансових послуг» звернулися клієнти «Приватбанку» з проханням роз’яснити законність операції, яка передбачає, що із 1 грудня 2010 року у відділеннях Приватбанку стане неможливим здійснювати фінансові операції без наявності будь-якої пластикової картки банку. А це значить, що жоден платіж чи перерахування коштів, неможливо буде здійснити.
Якщо у людини немає картки, тоді її запропонують оформити одразу в відділенні. Зі слів, операторів контакт-центру та працівників банку, ніякої плати за це не візьмуть, за користування карткою також плата проводитись не буде. Однак, тільки у випадку, якщо дійсно не будуть проводитись жодні операції із самою карткою.
Доречі, дана інформація навіть не опублікована на сайті банку. Працівники банку, що інформують про нові правила обслуговування, посилаються на «внутрішні інструкції банку»…
Звичайно, така політика банку та нововведення – це їх особиста справа. Клієнти, що не погодяться з даними пропозиціями також можуть знайти інший банк для обслуговування.
Однак, Всеукраїнська громадська організація «Захисту прав споживачів фінансових послуг» наголошує, що по даній ситуації є і юридичні засади, що не можна ігнорувати.
ЗУ «Про банки та банківську діяльність»
Стаття 55 зазначає, що банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов'язаної особи банку як обов'язкову умову надання банківських послуг.
ЗУ «Про захист прав споживачів»
В статті 19 зазначається, що дії стосовно пропонування з метою реалізації однієї продукції до реалізації іншої, є забороненими. Крім того, підприємницька практика вважається агресивною, якщо вона містить елементи примусу, докучання або неналежного впливу та істотно впливає чи може вплинути на свободу вибору або поведінку споживача стосовно придбання продукції. За таку практику суб'єкти господарювання, їх працівники несуть відповідальність згідно із законодавством.
Стаття 21 встановлює перелік випадків, коли права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо:
1) при реалізації продукції будь-яким чином порушується право споживача на свободу вибору продукції;
2) при реалізації продукції будь-яким чином порушується свобода волевиявлення споживача та/або висловлене ним волевиявлення;
3) при наданні послуги, від якої споживач не може відмовитись, а одержати може лише в одного виконавця, виконавець нав'язує такі умови одержання послуги, які ставлять споживача у нерівне становище порівняно з іншими споживачами та/або
виконавцями, не надають споживачеві однакових гарантій відшкодування шкоди, завданої невиконанням (неналежним виконанням) сторонами умов договору;
4) порушується принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач;
5) будь-яким чином (крім випадків, передбачених законом) обмежується право споживача на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про відповідну продукцію.
Антимонопольне законодавство
Стаття 12 ЗУ “Про захист економічної конкуренції” говорить про те, що зловживанням монопольним (домінуючим) становищем на ринку є дії чи бездіяльність суб'єкта господарювання, який займає монопольне (домінуюче) становище на ринку, що призвели або можуть призвести до недопущення, усунення чи обмеження конкуренції, або
ущемлення інтересів інших суб'єктів господарювання чи споживачів, які були б неможливими за умов існування значної конкуренції на ринку.
В цій же статті дається чітке визначення поняттю зловживання монопольним (домінуючим) становищем на ринку. Ним, зокрема, визнається: обумовлення укладання угод прийняттям суб'єктом господарювання додаткових зобов'язань, які за своєю природою або згідно з торговими та іншими чесними звичаями у підприємницькій діяльності не стосуються предмета договору. Ці дії тягнуть за собою відповідальність згідно чинного законодавства.
Висновок: дії банку щодо нав’язування картки клієнту є порушенням вимог чинного законодавства.
Клієнт банку може боротися з такою ситуацією таким шляхом. Можна написати лист до банку. Також варто написати скарги до НБУ та Антимонопольного комітету України. Якщо дані листи не знайдуть відгуку, можна рішуче йти до суду та скаржитись у прокуратуру. Чи варті такі затрати в часі, коли можна оформити карту за 15 хвилин у банку і далі проводити всі свої заплановані операції?! Вирішувати Вам.
Якщо у людини немає картки, тоді її запропонують оформити одразу в відділенні. Зі слів, операторів контакт-центру та працівників банку, ніякої плати за це не візьмуть, за користування карткою також плата проводитись не буде. Однак, тільки у випадку, якщо дійсно не будуть проводитись жодні операції із самою карткою.
Доречі, дана інформація навіть не опублікована на сайті банку. Працівники банку, що інформують про нові правила обслуговування, посилаються на «внутрішні інструкції банку»…
Звичайно, така політика банку та нововведення – це їх особиста справа. Клієнти, що не погодяться з даними пропозиціями також можуть знайти інший банк для обслуговування.
Однак, Всеукраїнська громадська організація «Захисту прав споживачів фінансових послуг» наголошує, що по даній ситуації є і юридичні засади, що не можна ігнорувати.
ЗУ «Про банки та банківську діяльність»
Стаття 55 зазначає, що банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов'язаної особи банку як обов'язкову умову надання банківських послуг.
ЗУ «Про захист прав споживачів»
В статті 19 зазначається, що дії стосовно пропонування з метою реалізації однієї продукції до реалізації іншої, є забороненими. Крім того, підприємницька практика вважається агресивною, якщо вона містить елементи примусу, докучання або неналежного впливу та істотно впливає чи може вплинути на свободу вибору або поведінку споживача стосовно придбання продукції. За таку практику суб'єкти господарювання, їх працівники несуть відповідальність згідно із законодавством.
Стаття 21 встановлює перелік випадків, коли права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо:
1) при реалізації продукції будь-яким чином порушується право споживача на свободу вибору продукції;
2) при реалізації продукції будь-яким чином порушується свобода волевиявлення споживача та/або висловлене ним волевиявлення;
3) при наданні послуги, від якої споживач не може відмовитись, а одержати може лише в одного виконавця, виконавець нав'язує такі умови одержання послуги, які ставлять споживача у нерівне становище порівняно з іншими споживачами та/або
виконавцями, не надають споживачеві однакових гарантій відшкодування шкоди, завданої невиконанням (неналежним виконанням) сторонами умов договору;
4) порушується принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач;
5) будь-яким чином (крім випадків, передбачених законом) обмежується право споживача на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про відповідну продукцію.
Антимонопольне законодавство
Стаття 12 ЗУ “Про захист економічної конкуренції” говорить про те, що зловживанням монопольним (домінуючим) становищем на ринку є дії чи бездіяльність суб'єкта господарювання, який займає монопольне (домінуюче) становище на ринку, що призвели або можуть призвести до недопущення, усунення чи обмеження конкуренції, або
ущемлення інтересів інших суб'єктів господарювання чи споживачів, які були б неможливими за умов існування значної конкуренції на ринку.
В цій же статті дається чітке визначення поняттю зловживання монопольним (домінуючим) становищем на ринку. Ним, зокрема, визнається: обумовлення укладання угод прийняттям суб'єктом господарювання додаткових зобов'язань, які за своєю природою або згідно з торговими та іншими чесними звичаями у підприємницькій діяльності не стосуються предмета договору. Ці дії тягнуть за собою відповідальність згідно чинного законодавства.
Висновок: дії банку щодо нав’язування картки клієнту є порушенням вимог чинного законодавства.
Клієнт банку може боротися з такою ситуацією таким шляхом. Можна написати лист до банку. Також варто написати скарги до НБУ та Антимонопольного комітету України. Якщо дані листи не знайдуть відгуку, можна рішуче йти до суду та скаржитись у прокуратуру. Чи варті такі затрати в часі, коли можна оформити карту за 15 хвилин у банку і далі проводити всі свої заплановані операції?! Вирішувати Вам.
Підписатися на:
Дописи (Atom)